Chapitre 01 · Comment fonctionne l'argent

D'où vient vraiment ton argent ?

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Chapitre

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Plus de 90% de ton argent n'a jamais pris la forme d'un billet. Il n'a pas été imprimé. Il n'a pas été frappé. Il existe sous forme d'une ligne sur un compte. Créée par ta banque. Pour te prêter une somme que personne ne détenait avant.

Alors, sais-tu d'où vient l'argent ?

Si tu réponds « de la planche à billets de la banque centrale », alors t'es tombé dans le piège. Comme 95% des gens, y compris des diplômés en finance. C'est simplement parce qu'on ne te l'a jamais expliqué correctement.

Lis attentivement ce qui suit, tu vas être surpris.

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D'où vient l'argent ?

Plus de 90%⁠(opens in a new tab) de notre monnaie n'est ni imprimée par l'État ni créée par les Banques Centrales, mais créée comme par magie par les banques commerciales (du style BNP Paribas, Caisse d'Épargne, ...) à chaque fois qu'elles prêtent de l'argent.

Dès qu'elles accordent un prêt, par une simple écriture comptable elles créent de l'argent à partir de rien.

Les plus sceptiques diront « à partir de rien, vraiment ? ». Pas tout à fait, c'est vrai. À partir d'une promesse : celle de l'emprunteur de rembourser. C'est tout ce qu'il faut à une banque pour fabriquer de la monnaie.

Ces banques disposent d'un pouvoir quasi magique. Quasi seulement : ce pouvoir n'est ni illimité ni gratuit. Il faut un emprunteur solvable, des règles à respecter, de quoi se refinancer. Ces contraintes existent, mais elles sont plus souples qu'on ne le croit. Dans les faits, quand la banque veut prêter, elle prête, et crée la monnaie au passage.

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Tu veux le voir de tes propres yeux ? Parfait. Passons à la pratique. Tu es maintenant banquier, toutes mes félicitations (ou pas) !

Nicolas veut acheter une maison

Nicolas a un super projet : être propriétaire de sa résidence principale. Pour cela, il va faire une demande de prêt à sa banque pour un montant de 200 000 €.

Et c'est là que tu entres en scène : tu es son banquier, tu as le pouvoir d'accomplir son rêve en lui accordant ce prêt.

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Mais avant de prendre les commandes, faisons un petit rappel de vocabulaire en comptabilité.

Comptabilité : quelques définitions

Ton épargne, ton téléphone, l'argent que t'as prêté à ton beau-frère et qu'il te doit toujours ? Ce sont des actifs !

Cet argent vient forcément de l'une de ces deux sources :

Des autres : tu leur dois, c'est une dette.
De toi-même : c'est ton capital propre.

Eh oui, ton propre argent apparaît au passif. Pas parce que tu le dois à quelqu'un, mais parce que le passif répond à une seule question : « qui a payé ? » Et la réponse, ici, c'est toi.

T'as prêté de l'argent ? Tant que t'es pas remboursé, tu détiens une créance - une promesse d'être payé, et donc un actif à ton bilan.

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C'est bon ? Parfait. Regarde le bilan de la banque de Nicolas : elle a déjà octroyé des prêts à des clients pour une valeur de 480 000 000 €.

Maintenant, accorde le prêt à ton client.

BILAN COMPTABLE DE LA BANQUE DE NICOLAS

ACTIF	PASSIF
480 000 000 € (toutes les créances sur les clients)	480 000 000 € (tous les dépôts correspondants, sur les comptes des clients)

Petite triche pédagogique : j'ai laissé de côté le capital propre, les réserves, les dettes interbancaires. Une vraie banque a tout ça aussi. On y revient . Pour l'instant, on regarde un seul truc : la ligne magique.

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Mais il manque encore une pièce du puzzle : ce que la banque doit garder en réserve en face de ce crédit. .